Mettre de côté une mise de fonds est l’un des défis financiers les plus importants pour de nombreux Québécois, que ce soit pour l’achat d’une maison, l’acquisition d’un condo ou la mise sur pied d’un projet immobilier. Une mise de fonds peut représenter une somme importante, souvent entre 5 % et 20 % du prix d’achat d’une propriété, selon le type de bien et les critères de la banque. Alors comment réussir à économiser cette somme pour accéder à la propriété au Québec ? Cet article vous guide à travers les différentes stratégies, astuces et options disponibles pour mettre de côté une mise de fonds en toute sérénité.
Pourquoi est-il important de mettre de côté une mise de fonds ?
Avant d’aborder les stratégies d’épargne, il est essentiel de comprendre
pourquoi la mise de fonds est un élément crucial lors de l'achat d'une
propriété.
Les avantages d’une mise de fonds substantielle
Une mise de fonds plus importante présente plusieurs avantages non
négligeables :
- Moins d’intérêts à payer : Plus vous mettez de côté en guise de mise de fonds, moins vous
devrez emprunter, ce qui réduit le montant total des intérêts payés sur le
prêt hypothécaire.
- Meilleur taux d'intérêt : Un prêt hypothécaire avec une mise de fonds plus élevée est
souvent associé à un taux d’intérêt plus bas, ce qui réduit votre paiement
mensuel et le coût global de l'emprunt.
- Éviter l’assurance-hypothèque : Au Québec, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix
d’achat, vous devrez payer une assurance-hypothèque. En économisant
une mise de fonds plus importante, vous pouvez éviter cette dépense
supplémentaire.
Les critères bancaires
Les institutions financières exigent une mise de fonds minimale de 5 %
pour un prêt hypothécaire résidentiel. Cependant, une mise de fonds plus élevée
peut faciliter l'approbation du prêt et augmenter vos chances de succès.
Les stratégies pour économiser une mise de fonds au Québec
Épargner une mise de fonds n’est pas une tâche facile, mais avec un plan
structuré, cela devient beaucoup plus accessible. Voici plusieurs stratégies
qui peuvent vous aider à atteindre cet objectif.
Créez un budget d’épargne réaliste
Le premier pas vers la mise de côté d’une mise de fonds est d’établir un
budget solide. Cela vous permettra de mieux comprendre vos finances et
de déterminer combien vous pouvez économiser chaque mois.
- Évaluation des revenus et des dépenses : Analysez vos revenus mensuels et
dressez la liste de vos dépenses fixes et variables. L’objectif est
d’identifier des zones où vous pouvez réduire vos dépenses pour augmenter
vos économies.
- Ajustement des priorités : Pour économiser plus rapidement, vous devrez peut-être revoir
certaines de vos priorités, comme réduire les sorties, limiter les achats
impulsifs ou opter pour des alternatives moins coûteuses.
Ouvrir un compte d’épargne dédié à la mise de fonds
Il peut être utile de créer un compte d’épargne séparé
spécifiquement destiné à votre mise de fonds. Cette méthode présente plusieurs
avantages :
- Suivi clair de l’épargne : Vous pouvez suivre vos progrès et ajuster vos efforts en
fonction de vos objectifs.
- Discipline financière : En séparant cet argent du reste de vos finances, vous évitez de
le dépenser à des fins non prévues.
- Taux d’intérêt avantageux : Certaines institutions offrent des comptes d'épargne avec des
taux d’intérêt attractifs, ce qui peut augmenter progressivement votre
épargne.
Le programme Régime d’accession à la propriété (RAP)
Le RAP est un excellent outil pour les acheteurs de première
maison au Québec. Ce programme permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER
(ou 70 000 $ pour un couple) pour financer la mise de fonds de votre maison,
sans payer d’impôts sur le montant retiré, à condition de rembourser ces fonds
dans un délai de 15 ans.
- Avantages du RAP :
Il permet d’utiliser l’épargne déjà accumulée dans votre REER pour
financer l'achat d’une maison tout en bénéficiant de l’avantage fiscal du
REER.
- Critères d’admissibilité : Il faut être un premier acheteur et respecter les délais pour le remboursement des montants retirés.
Augmenter ses revenus
Une autre stratégie pour mettre de côté une mise de fonds plus
rapidement est d’augmenter vos revenus mensuels. Voici quelques idées :
- Travailler à temps partiel : Si vous avez le temps et l’énergie, prendre un emploi à temps
partiel peut augmenter vos revenus mensuels.
- Monétiser un talent ou un hobby : Si vous avez des compétences particulières (comme la
photographie, la rédaction, ou la conception graphique), vous pouvez
proposer vos services en ligne ou localement pour augmenter vos revenus.
- Revente de biens :
Une autre façon de générer de l’argent rapidement est de vendre des biens
inutilisés, comme des vêtements, des meubles ou des appareils
électroniques.
Réduire ses dettes
Si vous avez des dettes, telles que des cartes de crédit ou des prêts à
la consommation, il est primordial de les réduire avant d’entamer l’épargne
pour une mise de fonds. En effet, une dette élevée entraîne des paiements
d'intérêts qui grèvent votre capacité à économiser.
- Prioriser le remboursement de dettes à taux élevé : L’intérêt sur des dettes comme les
cartes de crédit est très élevé, il est donc conseillé de les rembourser
en priorité.
- Consolidation de dettes : Si vous avez plusieurs dettes, la consolidation peut être une
solution pour réduire les paiements mensuels et les taux d’intérêt.
Combien de temps faut-il pour économiser une mise de fonds ?
Le temps nécessaire pour économiser une mise de fonds dépend de
plusieurs facteurs :
- Montant à économiser
: Selon le prix de la maison que vous souhaitez acheter, la mise de fonds
peut être très variable. Par exemple, pour une maison de 300 000 $, une
mise de fonds de 5 % représenterait 15 000 $, tandis que pour une maison
de 500 000 $, cela équivaudrait à 25 000 $.
- Vos revenus et dépenses mensuelles : Plus vos revenus sont élevés et plus
vous réduisez vos dépenses, plus vite vous serez en mesure de constituer
une mise de fonds.
- Utilisation de programmes d’aide : En utilisant des programmes comme le RAP ou des crédits d’impôt,
vous pouvez accélérer le processus.
Conseils pratiques pour réussir à économiser une mise de fonds
- Fixez un objectif clair et précis : Sachez exactement combien vous avez besoin de mettre de côté et
dans quel délai vous souhaitez y parvenir.
- Automatisez vos économies : Configurez des virements automatiques vers votre compte
d’épargne chaque mois pour vous assurer de respecter votre objectif.
- Récompensez-vous : Une fois votre mise de fonds atteinte, félicitez-vous pour vos efforts et votre discipline. Cela peut être un excellent moyen de rester motivé pendant le processus d’épargne.
En somme, économiser une mise de fonds pour acheter une propriété au
Québec peut sembler être un défi de taille, mais c’est tout à fait réalisable
avec de la planification et de la discipline. En suivant les stratégies
adaptées à votre situation financière, en tirant parti des programmes
gouvernementaux et en gérant judicieusement vos finances, vous serez sur la
bonne voie pour atteindre votre objectif. Il est important de rester motivé et
de persévérer dans vos efforts pour voir les fruits de votre travail.